E’ luogo comune infatti che le famiglie italiane rinuncino a molte cose, ma non alle vacanze. Lettini e sdraio saranno quindi pieni anche quest’anno (anche se si registrano cali nelle prenotazioni), l’unica differenza è che molti degli esborsi estivi saranno aiutati ed agevolati da prestiti bancari.

Su giornali e televisioni private iniziano già a fiorire pubblicità di prestiti per le vacanze. Pubblicità mirate e fatte anche molto bene, alle quali però bisogna guardare con molta attenzione.

Andando al sodo, infatti, si tratta quasi sempre di prestiti personali o cessioni del quinto dello stipendio (o della pensione). Alcune agenzie o alcuni intermediari sottolineano il fatto che il rimborso partirà da dopo le vacanze, non specificando che i mesi di vacanza andranno a finire comunque nel calcolo degli interessi.

Quali sono quindi i passaggi necessari per ottenere un prestito ed a cosa bisogna prestare attenzione?

1. Avete avuto problemi con prestiti precedenti o protesti?

Può capitare che, in passato, abbiate avuto problemi con prestiti precedenti, o dei protesti.  Ci sono istituti di credito che fanno passare la cosa come se non ci fosse alcun problema. Ma il problema in effetti c’è. Le banche, prima di concedere questo prestiti a questa tipologia di persone esigono la stipula di un’assicurazione che non è mai a buon mercato e che andrà ad incidere pesantemente sulla rata.

2. Avete già un prestito o un finanziamento in corso?

I prestiti ed i finanziamenti possono essere raggruppati in un unica rata, ma controllate sempre che vi convenga. Pagare due rate differenti può essere scomodo, ma a volte anche economico.

3. Attenzione alla rata ed al TAEG.

Gli interessi di questi tempi sono molto bassi… E pensare che scendano ancora è piuttosto utopico. La rata quindi dovrà essere costante e non variabile.

Un altro punto da tenere in considerazione è il TAEG. Con i tassi così bassi le banche, per poterci guadagnare, hanno alzato di molto il TAEG, ma non solo. Hanno anche aumentato i costi delle polizze (alcune delle quali obbligatorie) per potere ricevere il prestito.

4. Non firmate subito.

Non fermatevi alla prima agenzia o alla prima banca e non utilizzate i siti che fanno paragoni tra i mutui. Andate, telefonate, informatevi voi stessi. Confrontate i TAEG ed i costi delle polizze ed infine decidete per il meglio. Se avete tempo e voglia di scriverci che banca o finanziaria avete selezionato per il vostro prestito e perchè pubblicheremo il vostro parere.

Se da una parte sono diminuiti i prestiti finalizzati all’acquisto, dall’altra sono aumentati i prestiti personali, solitamente accordati con la formula della cessione del quinto dello stipendio (o della pensione), tanto cara alle banche ed agli istituti di credito.

La richiesta è molto forte:  nei primi tre mesi del 2009 c’è stato un aumento del 25% sui prestiti con la cessione del quinto dello stipendio e, di pari passo, è aumentato anche il  TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che è cresciuto del 19%. Un incremento non giustificato dall’aumento delle richieste.

Dato che il taeg aumenta, coloro che finanziano cercano di attirare l’attenzione del cliente sul TAN (tasso annuale nominale) il quale ovviamente viene mostrato in discesa rispetto agli anni passati, ma non vuole dire un bel nulla. Il TAEG comprende  anche il costo della polizza assicurativa obbligatoria che noi andremo a stipulare al momento del prestito.

Le polizze hanno spesso dei costi esorbitanti, e meritano di essere trattate a parte. Il nostro consiglio, prima di firmare per un prestito è quello di guardare sempre il taeg e farvi calcolare quanto effettivamente dovreste restituire a fronte della somma acquisita.

Che cosa fare a questo punto? Attendere mestamente l’ufficiale giudiziario? No di certo…
Le soluzioni possibili sono ancora molte. Solitamente si procede per gradi: il primo passo da compiere è quello di parlare con il nostro ente creditizio e farci accordare una dilazione (ma non sempre funziona, in particolare con le banche per i mutui o prestiti).

La seconda azione è senza dubbio quella dell’accorpamento dei debiti in un unica rata: azione che viene definita “prestito di consolidamento”.  Tutti i debiti che abbiamo con vari istituti di credito o finanziarie vengono quindi estiti e sono accorpati in un prestito unico gestito con un unico ente creditizio (che può essere una finanziaria o una banca).
Con l’ente che gestirà i nostri debiti quindi potremo concordare una strategia di restituzione più comoda e pratica.

Qualora i nostri debiti siano troppo alti per la soluzione dell’accorpamento e le nostre sostanze non bastassero a pagare i debiti contratti, ecco che potremo adottare un nuovo sistema derivante da un disegno di legge recentemente approvato da camera e senato: il fallimento personale.

Con questo sistema tutti i nostri debiti saranno congelati  e la pratica passerà al tribunale il quale troverà una mediazione ragionevole tra noi ed i nostri creditori per la restituzione dei debiti. La cosa interessante è che, sino alla decisione del tribunale, i nostri debiti saranno sospesi… dandoci la possibilità di avere un po’ d’ossigeno.