Non sempre però, almeno per il malcapitato di turno, queste sono così divertenti, ma per fortuna c’è una soluzione per poter far fronte a possibili spese in caso di danni.

Il CTCU – Centro tutela consumatori e utenti, in questi giorni consiglia di aprire un’assicurazione contro infortuni, prima d’avventurarsi nelle piste da sci.

Ve ne sono diverse tipologie, specificatamente per questa evenienza, tuttavia uno dei consigli è che copra i danni causati da soggetti terzi.

Nella home page del CTCU potrete trovare il comunicato stampa ufficiale scaricabile, ve ne consigliamo caldamente la lettura, è molto breve ma esauriente, pochi minuti potrebbero risparmiarvi giorni e giorni d’inutili calvari di soldi e di stress.

Caro ZeroSpese, ho letto i numerosi commenti relativi ai family banker del vostro sito e, le esperienze che ho letto, mi hanno portato alla memoria giorni devo dire terribili… quelli in cui ho lavorato come promotore per INA Assitalia.

La procedura di assunzione è straordinariamente simile a quella della Banca Mediolanum: quattro giorni di conferenze, filmati, sui prodotti stupendi di INA Assitalia (quasi come ce li volessero vendere a noi) e sui guadagni incredibili che si possono fare.Si parla di guadagni che vanno dal 20% al 40% che si aggiungono ad un contributo fisso mensile (chiamato gettone presenza) di 750 euro.

Quando il corso introduttivo si è completato ero sinceramente galvanizzato all’idea di lavorare per INA Assitalia ma ecco la prima cosa strana. L’elenco dei miei clienti avrei dovuto stilarlo io… e come? Semplice: stendendo un elenco dei miei parenti, genitori, amici, etc. e poi fissando con loro appuntamenti ai quali mi sarei presentato in compagnia di un agente più anziano.

La cosa bella è che ho dovuto anche mettere io macchina e benzina e mentre l’agente chiudeva i contratti con la mia famiglia io ho dovuto anche pagare tutte le spese. Inutile dire che il gettone presenza non l’ho mai visto e che dalla mia esperienza ho avuto solo tante spese e tante arrabbiature in famiglia per averli obbligati a chiudere assicurazioni vita non certo concorrenziali.

Invito tutti coloro che verranno contattati per lavorare in INA Assitalia di stare molto attenti. Gli unici a guadagnare belle somme di denaro saranno i manager in doppio petto che vi fanno il corso e non certo voi.

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Se qualcuno ha commenti da fare in merito o raccontare la propria esperienza in INA Assitalia siamo a disposizione.

Attualmente, quando si è vittima di un incidente, si inviano alla propria compagnia assicurativa le richieste di risarcimento, questa poi, una volta liquidata la nostra spettanza, dovrà fare i conti con la compagnia di colui che ha causato il sinistro.Il provvedimento della corte costituzionale è però scattato in seguito alle segnalazioni di avvocati e periti che, in molti casi, non vedevano di buon occhio la procedura del risarcimento diretto, iniziandola a ritenere facoltativa anzichè obbligatoria.

Questo a conti fatti cosa significa per gli automobilisti?  Che esiste una possibilità di scelta e, qualora non si ritenga la propria assicurazione soddisfacente come tempi e modi di pagamento, si può tranquillamente fare causa alla compagnia di colui che ha causato il sinistro, scavalcando di fatto la propria assicurazione.

Sono infatti molte le assicurazioni (in particolare quelle internet e quelle telefoniche) che pur applicando il risarcimento diretto  ci mettono mesi a fare arrivare un rimborso anche di poche centinaia di euro.

Quindi, mentre le assicurazioni continueranno in via generale ad applicare il risarcimento diretto, voi potrete comunque rivolgervi all’assicurazione dell’autore del sinistro.

E’ però confermato che nel 2008 abbiamo avuto un aumento del 4,5% e che nei primi mesi del 2009 si è aggiunto ancora un uteriore 5%.

La giustificazione per questi aumenti è sempre la solita: la crisi, aumento di sinistri, aumento di costi etc…

Il settore assicurativo italiano ha chiuso il 2008 con un calo generale del 7,2% ed anche se il 2009 sembra andare leggermente meglio (grazie alla spinta del settore “vita”) la RC auto continua ad andare male. Basti solo pensare che nel primo trimestre 2009 c’è stata una perdita del 5,2%.

Perdite economiche pesanti, preannunciano sempre ricarichi delle tariffe e, manco a dirlo, abbiamo già avuto un aumento generalizzato del 5% nel primo trimestre 2009, ma i consumatori non ci stanno più. E’ ora di smetterla di aumentare le tariffe per colmare le perdite. Quello che ci vuole, come suggerito dal presidente dell’ISVAP (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni Private e di Interesse Collettivo) è di agire riducendo i costi e non aumentando le tariffe. Una diminuzione del 10/15% dopo un aumento generale (alla faccia dell’anti-trust) è auspicato da tutte le associazioni consumatori.

Per cercare di stimolare la concorrenza tra assicurazioni l’ISVAP ha ideato un preventivatore online che mette a confronto TUTTE le assicurazioni auto così da permettere di scegliere quella che è davvero la meno cara, conti alla mano. La nostra speranza è che i consumatori si facciano furbi ed inizino ad usare internet e cambino la propria compagnia (se troppo cara). Purtroppo ad oggi (nonostante gli aumenti incredibili) la maggioranza si rivolge ancora al proprio assicuratore di fiducia… prediligendo un rapporto personale al freddo computer… e spendendo un sacco di soldi in più.

Dalle immagini della campagna sembra che garantiscano il 7% del deposito da un minimo di 5000 euro ad un massimo di un milione di euro. Leggendo però le condizioni del contratto si capisce che il 7% viene dato a fronte di un deposito della durata di 3 anni.

facendo rapidamente i calcoli ecco che abbiamo la percentuale annuale:

2,3% lordo all’anno.

Ma non è tutto: la possibilità di riscatto la abbiamo soltanto a partire dal primo anno (bisogna quindi aspettare per forza un anno prima di poter riscattare i soldi. A paragone è molto meglio un qualsiasi conto di deposito (ad esempio tra quelli che abbiamo segnalato sul sito).

Basti solo pensare che un conto Rendimax vincolato per un anno dà diritto ad un 3,75% di interesse, una cifra notevole se paragonata a quella di Generali… Tirando le somme l’unica cosa valida della proposta di Assicurazioni Generali è il fatto che loro ci mettono il nome e la loro garanzia.  Speriamo che nessuno abbocchi a quel 7% scritto in rosso e che sembra essere quasi il rendimento annuale (se così fosse sì che sarebbe conveniente!) ma che i potenziali investitori leggano con attenzione le modalità contrattuali poichè, conti alla mano, ci sono molte altre proposte (fatte da gruppi altrettanto solidi) certamente migliori.

Aggiunta del 20 giugno 2009: Questa postilla è doverosa poichè, a seguito dei commenti di collaboratori delle assicurazioni generali, ci siamo resi conto che alcune parti del nostro articolo potevano essere male interpretate. Non abbiamo mai voluto affermare che le assicurazioni Generali vogliano fare pubblicità ingannevole. Che il 7% sia per tre anni è scritto in modo ben chiaro su ogni pubblicità (ma lasciateci dire che il corpo della scritta “3 anni” non è grande quanto “7%”).

Abbiamo scritto “del futuro” a ragione, difatti la polizza deve essere stipulata entro e non oltre il nono anno di età del bambino. Se questi raggiungerà i risultati specificati più in basso, ecco che le sue rette universitarie saranno pagate sino ad un massimo di 120.000 euro e tutto a fronte di un versamento di sole 550 euro, pagabili anche a rate.

Una mossa apparentemente in perdita da parte dell’assicurazione… dove stà il cavillo? Beh, l’accordo è semplice ed il cavillo è molto evidente, sin dal titolo della polizza. In base all’accordo infatti, prima di poter accedere al finanziamento, il ragazzo deve passare la maturità con il punteggio di 100 e lode (quindi non solo il massimo dei voti, ma anche la lode) e deve avere superato il test SAT con un punteggio almeno nella media se non superiore.

Il test SAT, per chi non lo sapesse (noi non lo sapevamo e siamo andati a vedere cos’è) è un test attitudinale in lingua inglese, per fare il quale si paga circa €60. La durata è di tre ore circa.

Ovviamente, se il bambino assicurato si dimostra poi un somaro o semplicemente non ha voglia di studiare (a nove anni non si può stabilire certo la natura del futuro maturando) allora i soldi che abbiamo depositato per il suo futuro si considerano perduti ed andranno a vantaggio del futuro di qualche altro scolaro più diligente. Ma non bisogna disperare, il ragazzo ha tempo sino a 20 anni per conseguire il risultato, quindi è prevista e scusata anche una bocciatura. Con la stessa polizza poi si può anche versare di più altri 300 euro per ricevere poi rimborsi spese sino ad un massimo di €15.000.

In linea generale l’idea non è malvagia. In un paese famoso (un tempo) per le sue scuole  e la qualità della sua istruzione, introdurre il concetto di eccellenza e meritocrazia potrebbe essere interessante. Certo è che caricare i figli con le proprie proiezioni ed aspettative potrebbe non essere il massimo ma, dovendo scegliere, preferiamo un genitore che spinga un figlio a raggiungere l’eccellenza nello studio piuttosto che uno che si assicuri della perfetta riuscita della sua spaccata… per la prossima selezione di “Amici”. Ovviamente senza nulla togliere ai bravi artisti…

L’assicurazione Master Casa sembra comunque interessante:  copre il classico incendio,  il fulmine, esplosione e scoppio, caduta di ascensori e montacarichi, caduta di areomobili, satelliti artificiali (o parti di essi) e cose aviotrasportate.
Copre anche atti dolosi, compresi quelli vandalici”non verificatisi in conseguenza degli eventi sociopolitici”. Il terremoto con la copertura dei danni al fabbricato (ma non a cose e persone) è una garanzia a pagamento che aggiunge un ulteriore costo.

Un’altra garanzia aggiuntiva al pagamento è quella legata al furto, rapina e scippo che copre non solo i furti in casa, ma anche scippi e rapine avvenuti all’esterno dell’abitazione, con rimborso anche di eventuali spese mediche sostenute in tali casi.

Leggendo i dettagli del contratto abbiamo trovato numerose eccezioni e specifiche tra le quali il fatto che, Per ogni sinistro, il pagamento dell’indennizzo verrà effettuato con detrazione di una franchigia di euro 150,00 (se avete subito danni inferiori a €150 non avrete alcun rimborso) e per gli scippi la somma massima rimborsabile è 1000 euro. Resta comunque uno dei pochi contratti assicurativi che propone una copertura per i terremoti.

Se avete avuto un’esperienza con Master Casa, vi preghiamo di lasciarci un commento.

Il governo (precisamente il secondo governo d’Alema) aveva proposto tempo addietro, per i proprietari di casa, una assicurazione obbligatoria contro le calamità naturali. Alla fine non si è risolto nulla, sebbene la proposta venne ripresa anche dal governo Berlusconi e dal governo Prodi. Se la legge fosse stata approvata, i danni alle case avrebbero potuto essere ripagati dalle singole assicurazioni e non dallo stato.
Ma ad una legge di questo tipo si erano opposte sia le associazioni dei consumatori che le stesse assicurazioni, per le quali sarebbe stato troppo oneroso ripagare un danno di un eventuale disastro naturale. Le assicurazioni che oggi esistono per la casa coprono una serie di Incendi, furti, danni ad impianti domestici, scippo, rapina e danni provocati a terzi… ma nessuna delle assicurazioni di base copre le calamità naturali come terremoti, inondazioni, e via dicendo.

Tra le assicurazioni che si occupano di calamità naturali ci sono delle polizze specifiche (che analizzeremo nei prossimi giorni) che riguardano proprio i terremoti, ma paradossalmente, nelle zone più a rischio, raramente vengono stipulate poichè considerate non convenienti.

Nel 1995, in Olanda, uno schema assicurativo contro le alluvioni fu bruscamente cancellato (a seguito di una alluvione) poichè considerato un vero rischio per la compagnia. Le assicurazioni solitamente accettano un rischio calcolato e non quello che potrebbe essere una perdita evidente. A parità di zona a rischio ad esempio, una casa che ha tutte le garanzie e le certificazioni a norma, sarà assicurata molto più facilmente che una casa senza tali certificazioni.

A questo scopo proliferano su internet i siti che permettono di mettere a confronto i parametri di diverse compagnie assicurative con un semplice click…

Le liberalizzazioni introdotte da Bersani, hanno portato le compagnie ad essere leggermente più concorrenziali ed a sviluppare proposte per tutti i gusti come, ad esempio la forumula a consumo, pensata per chi usa l’automobile saltuariamente.

Nonostante le liberalizzazioni però, la raccolta assicurativa nel 2008 è diminuita: meno 3% per l’Rca Auto.  C’è quindi il rischio (più che un rischio è quasi una certezza) che, per evitare di subire perdite, quest’anno le compagnie decidano di ritoccare i prezzi al rialzo.  Un’altra causa dell’aumento è senza dubbio il plurimandato introdotto dalla legge Bersani. Ora gli agenti assicurativi infatti sono liberi di proporre più soluzioni assicurative.

I consumatori però ritengono il plurimandato e l’abolizione del tacito rinnovo due diritti importantissimi per il bene dei consumatori. Di questi tempi infatti non è cosa rara che il vostro assicuratore di fiducia vi proponga egli stesso un’altra assicurazione per spendere di meno.
Esistono poi le assicurazioni online, le quali costano molto meno, ma esiste la leggenda urbana (e forse non è poi molto leggenda) che, in caso di incidente, non paghino o paghino con enorme difficoltà.

Come consiglio, grazie al plurimandato, la prima cosa da fare (prima di rivolgersi alle agenzie online) è quella di chiedere al proprio agente assicurativo il quale vi proporrà diverse soluzioni (tra le quali anche alcune agenzie online, ma avrete lui come tramite e non un numero verde o una mail). Questa tecnica vi permetterà di aggiungere sicurezza al vostro risparmio

Le assicurazioni per la casa le fanno (obbligatoriamente) coloro che contraggono il mutuo e si tratta di assicurazioni furto, incendio e crollo… Ma in realtà ci sono un mare di assicurazioni che si possono fare per la propria casa !

Dai danni causati da animali domestici a quelli fatti da bambini (ma di questo specifico argomento parleremo più diffusamente in un prossimo intervento).

Esistono assicurazioni specifiche per materiali hi-tech, per particolari ambienti della casa o per particolari evenienze.

Il motivo per cui gli italiani non fanno questo tipo di assicurazioni è che non si fidano delle compagnie assicurative le quali (secondo le persone) tendono sempre a “non pagare” oppure a trovare qualche “escamotage” o qualche “cavillo”  per cercare di pagare di meno.

Il costo medio (annuale) per una assicurazione è circa €160 all’anno. Si parte da un minimo di 150 euro per un assicurazione di base e si può arrivare sino a 600 euro per i prodotti più completi. Tutte le offerte hanno però un punto in comune: l’approccio modulare: ovvero il cliente può decidere di difendersi soltanto da furto o incendio o crollo… l’importante è capire bene in che zona si abita e quali sono le nostre reali esigenze.

Per quanto riguarda l’indennizzo esistono due formule che andiamo ad analizzare nel dettagli:

Rischio assoluto:  Questa formula prevede il risarcimento del danno subito sulla base di un massimale. Ad esempio, se subiamo il furto, il risarcimento sarà una quota fissa, indipendentemente dal danno da noi subito. Se noi siamo assicurati con un massimale di 5000 euro e subiamo un furto pari a 10.000 euro, l’assicurazione ci rimborserà al massimo 5000 euro.

Rischio relativo: In questa formula si calcola sia il valore assicurato completo (che è il massimo dell’indennizzo ottenibile) che il valore delle cose assicurate. Il danno indennizzato in questo caso è inferiore al danno subito dall’assicurato.

ZeroSpese  è a vostra disposizione per segnalare pubblicamente i problemi che avete avuto con le vostre compagnie di assicurazione. Scriveteci e provvederemo a rendere pubblica la vostra vicenda (ovviamente in forma anonima per voi).